大额存单不好买了？闲钱这样打理，赚得稳还灵活
银行里的长期高息存款，正变得越来越难找。
银行调整存款产品布局
近来，多家股份制银行以及国有大行纷纷相继逐个减少或者停止售卖长期限存款产品。市场所作调查表明，如今五年期大额存单已然基本上绝迹根本不存在，一部分银行的三年期大额存单同样也是需要抢购才能够得到。就拿招商银行为具体例子来说，其客服清楚明确地表示三年期大额存单进行限量供应，当前主要大力推行主推最长期限是两年的产品货品，年化利率大概在1.4%左右。
这种变化跟银行业遇上的整体经营压力直接关联，净息差持续收窄是核心缘由，这表明银行吸收存款同发放贷款之间的利润空间被挤压，所以银行趋向于把控那些期限长、利息成本高的负债，转而推行成本更低的短期存款或其它资金管理业务，用来优化自身负债结构 。
储户面临的实际选择变化
对那些习惯把钱存进银行的普通储户来讲，直观的感受是，“高息”项目变少了，资金存放的“性价比”降低了。之前被看作稳健选择的三年、五年定期存款，现在要么利率特别低，要么根本就买不到。这样的变化使得人们不得不重新去审视自身的理财习惯。
一直以来的传统观念当中呀，把钱长期固定存放在银行里，这可是一种既具备安全性又能够让人省心的方式呢。然而在当前这样的利率环境之下呀，要是依旧把所有的资金都存入普通定期的话，资产的实际购买力呀，很可能就会因为通货膨胀等诸多因素的影响，从而慢慢地出现缩水的情况哟。所以呀，被动地去等待已然不是明智的策略啦，主动地去调整资产配置的思路就变成了十分必要的事情咯。
转向中低风险理财产品
对于那些追求稳健，且风险承受能力不高的投资者来讲，市场当中仍然存在着不少可以进行的选择，好多商业银行以及理财子公司都推出了风险等级呈现为R1或者R2的理财产品，产品的底层资产一般会包含国债、高等级信用债、存款等，这类产品年化收益率一般都处在2.5%至3.5%的区间范围，这种情况要比同期普通定存更具优势。
存有部分地方性城商行，或者民营银行，当欲吸引储户之时，会给出利率较之国有大行略高的短期，比如一年内的定期存款产品。这些产品同样受到存款保险制度的保障，适合把资金安全性置于首位的保守型投资者去进行分散配置。
关注债券与红利类资产
在低利率已然成为一种趋势这样一种背景状况之下，有一些经济学家提出建议，认为投资者能够适当地去增加对于债券类资产以及高股息股票的关注程度。债券基金，尤其是其中的中短债或者纯债基金，其波动相较于股票而言是比较小的，能够提供相对较为稳定的票息收入这样一种收益情况，是可以作为资产组合当中的“压舱石”存在的。
与此同时，那些上市公司股票，有着经营稳定的特点，有着现金流充沛的特质，并且长期坚持高分红情况，它们共同构成了所谓的“红利资产”。对这类资产进行投资，其主要目标并非股价出现急剧大幅度上涨，而是进而获取持续不间断且相对来说较为可观的分红现金流，这种情况在低增长环境当中显得更具备吸引力。
规划长期的养老与教育资金
对于那些用途明确是长期的、在短期内不会被动用的资金，像养老金、子女教育金，其应对策略应当着重于“长期”以及“多元”。一方面，能够考虑诸如增额终身寿险等有着储蓄功能的、为长期打算的保险产品。这类产品尽管现下预定利率已调整到2.0%-2.5%上下，然而却能够提供终身的复利增值以及确定无疑的法律保障。
可以运用定期定额的办法，投资到沪深300、中证红利等宽基指数基金当中。此办法并不尝试去预测市场短期的涨跌情况，而是借着长期持续投入，使购买成本得以平滑，努力去分享整体经济增长带来的成果，从长期角度来看有希望超越存款所获得的收益。
探索个人养老金与新投资组合
由国家推行的个人养老金制度，提供了一个能用于长期投资的全新工具。每年存入的1.2万元，享有税收方面的优惠。账户里的资金，能够自行投资于专为其设置的储蓄、理财、基金会等诸多产品。它所具备的“税收优惠、低费率、长期封闭”这些特性，对于培养长期投资纪律有所助益，是积累养老财富的一种有效补充方式 。
与此同时，一些年轻投资者开启了“新三金”配置法的实践，也就是将资金分解、散布到货币基金、债券基金以及黄金ETF这三类彼此相关性比较低的资产里头。货币基金负责实现流动性保障，债券基金致力于追寻稳健收益，而黄金能够在特定时间段内对风险起到对冲作用。这种组合方面、具备思维倾向的做法，展现出在低利率时代背景下主动进行财富管理的积极性质、属于态度范畴的表现 。
就存款利率往下行的这种新态势，以及产品期限被缩短的这种新常态而言，您当下是怎样去调整自身家庭资产配置的呢？是转至其他具备稳健特性的产品了呢，还是已然开始试着去构建多元化的投资组合了呢？欢迎于评论区域分享您的见解认知以及相应经验事例。要是觉着本文对自己有启迪作用，也请给予点赞予以支持。
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